三维解析互联网金融有哪些不可忽视风险
发布时间:2021-01-04 17:15:46 浏览次数:180 作者:MsTang 分类: 热点舆情
您是否正在收集网上企业相关的负面信息?用识微商情每天自动为您推送,点击免费使用14天>

互联网公司搞金融,看起来这是一个用户、互联网公司、银行等金融机构多赢的事情,但凡事都有两面性。以下我们从个人、金融机构、监管三个角度来聊一聊,互联网金融有哪些不可忽视风险。

1、互联网金融对个人有哪些风险和代价?

a.过度、超前消费

消费主义盛行之下,许多人借钱不为急而为“穷”(用于超过自己经济能力的消费)。并不将负债当作包袱,反当作提前“享受”的手段。有调研数据显示,90后占据了中国网络贷款用户群的半壁江山,占比49.31%,其中,近58%的人群使用了网络现金贷,直接用于生活消费。

一些互联网借贷产品以超低的日利率为噱头,来掩盖实际高昂的年利率。在八成网民学历在专科以下的大环境下,有不少人可能并不知道如何计算真实利率。

以银行的信用卡为例,若你打算分12期买个12000元的名牌包,利率是7.92%,年利息就是950.4元,本息合计12950.4元,每期应还本息1079.2元。你每一期都在偿还本金,剩余的本金越来越少,但是每一期的利息依然是按照借款额12000元来计算的。直到最后一期,你只欠银行1000元本金,依然需支付79.2元利息。通过公式可以算出15.29%就是这笔分期的真实年利率。

 

(图源水印,侵删)

正常信用卡是这样的计算方式,但一些网贷产品利率往往比信用卡更高(当前的民间借贷司法保护利率15.4%,此前为24%和36%[双方协商],比较正规的金融科技集团利率基本挨着红线),这还不包括砍头息、服务费、担保费等隐藏在不易发觉的合同文本中的“套路”费(担保费、服务费可能比利息还高,需每月上交)。如央视曝光的“迷你钱包”,号称无抵押贷款,贷2500元用5天,利息只需要12.5元。贷款2500元实际到手1375元(被砍头息),过了还款期,利息还翻倍往上涨。

 

(百信银行借款合同,图源网络,侵删)

当消费的欲望跟不上赚钱的速度,债务就会像滚雪球一样,最终迎来的只有“花钱一时爽,还债‘火葬场’”的结局,让整个家庭陷入无底深渊。

b.技术风险

互联网金融依托于互联网技术,技术强如苹果、谷歌等公司,也不敢说自己百分百没漏洞。而互联网金融作为新兴产业大家也是摸着石头过河,技术上或多或少有些不成熟。在信息的存储、处理、发布过程中容易遭到黑客攻击,导致传输的信息失真、延迟、泄漏,甚至钱财流失。

c.隐私泄漏

一些互联网金融公司的借贷虽然总打着“0押”之类招牌吸客,但往往需要申请人提供通讯录甚至私密照片等个人隐私作为抵押,一旦出现违约就会携“私”爆“负”,骚扰申请人亲友、同事,令其“社会性死亡”。

d.兑付风险

目前互联网企业金融业务主要靠当中间商赚差价,风险责任一般归于银行和用户。异地存贷加大了信息差和不透明性,一旦出现问题,通过互联网存款的人可能拿不回自己的钱。

另一方面,建立在消费场景中的三方金融业务同样存在兑付风险。以"租金贷"为例,这一模式是长租公寓让租客以自己的的信用向金融机构借贷,一次性付清半年到一年的房租,随后公司将这笔资金用于每月向房主交租和扩大经营,租客则向金融机构每月还款。一旦企业出现资金链断链,房东无法收到租金可能将租客赶走,租客将面临将钱房两失的境地:预付的租金打了水漂,无房可住,还要继续还贷。

2、各大互联网公司都这么搞会有什么风险?

a.经销

地方银行等中小金融机构往往受限于区域,客源有限,通过坐拥大量用户和数据的“中间商”——互联网公司可以为其引流,吸储助贷。中小银行一般通过存贷利息差盈利,部分小机构为了抢单,可能开出比大型国有银行更高的利息,互联网存款可以占到他们总储蓄存款的70%,若消化不了这一大笔的资金,实现良性的储贷循环,就有随时倒闭的风险。

b.联合贷款

银行和互联网公司联合贷款存在“隐性杠杆”问题,大互联网公司通常是以小比例自有出资吸引银行合作来做大放贷规模,间接绕过了杠杆要求。有专家指出,对个人和小微企业零售贷款中,90%以上的资金来源于银行业,有的甚至高达98%以上。

中小金融机构的资产和负债可能过度依赖互联网公司,自身无议价能力,既无法掌握资产的核心风控,还需承担主要的风险和成本,也无法体现在自身的资产负债表等上,导致风险暴露不完整,埋下金融危机的隐患。

以前段时间上市遇阻的蚂蚁集团为例,其本身资金也就400多亿,放出2万亿的贷款,杠杆高达50倍。支付宝背后的银行、借贷和存款的用户,只要有一端失控,给国家金融体系将造成怎样的后果?2008年的美国次贷危机,就是杠杆断裂的前车之鉴。

3、国家为了规避风险出台了哪些监管措施?未来行业发展会怎样?

2020年7月17日,商业银行互联网贷款管理迎“基本法”-《商业银行互联网贷款管理暂行办法》:互联网贷款应当遵循小额、短期、高效和风险可控的原则。单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元,到期一次性还本的,授信期限不超过一年。商业银行应当确保互联网贷款业务发展与自身风险偏好、风险管理能力相适应。

11月2日,《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》发布,明确要求严禁跨省经营、联合贷款出资不低于30%、额度不超过借款人年均收入1/3。

12月14日,《互联网保险业务监管办法》发布,明确银行类保险兼业代理机构可以经营互联网保险业务,但除了要满足对保险机构的一般要求外,还要满足针对银行的专门要求:一是应通过电子银行业务平台销售;二是应符合银保监会关于电子银行业务经营区域的监管规定;三是不得将互联网保险业务转委托给其他机构或个人。

“靴子”落地后,互联网金融的规范化或将加速,告别野蛮生长的时代。直销银行牌照作为适应数字经济时代的产物被提上日程,通过牌照方式将金融科技公司纳入监管,减少联合贷款模式、互联网存款的风险。


【文章声明】识微科技网倡导尊重与保护知识产权。未经许可,不得复制、转载、或以其他方式使用本网站的内容。本网站文章发布目的在于分享舆情知识及传递、交流相关舆情行业信息。部分内容为发稿人为完善观点整理发布,仅为客观信息整理参考。如发现本站文章、图片存在版权问题,请提供版权参考疑问相关证明,联系方式等发邮件至zhangming@civiw.com,电话:4008299196,我们会在第一时间删除或处理侵权内容。

相关推荐
热门文章 换一换
累计阅读榜 换一换
热门标签 换一换
2021舆情报告 新能源汽车 境外舆情监测 股票舆情研究 识微看舆情 2020舆情事件案例 艺人舆情 社交媒体监测 HR舆情 人力资源舆情 舆情监测系统的作用 近期舆情热点事件 舆情榜单 舆情分析系统 免费舆情监测系统 信息披露管理办法 舆情查询 舆情管理制度 视频舆情监测 舆情报告 人工智能 舆情防控 中国银行 舆情预警系统 舆情分析平台 网络舆情管理 舆情监测多少钱 上市公司负面舆情 舆情信息网站 舆情监测哪家好 网络舆情网 免费舆情监测 舆情风险防范方案 舆情监测系统 舆情监测公司排名 上市公司舆情解决方案 舆情事件 大数据舆情监测 舆情是什么意思 网络舆情的监测 舆情监测公司 舆情监测平台解决方案 舆情分析研判 疫情日报告 企业舆情监测 互联网舆情监测 疫情舆情监测 热点舆情追踪 年会舆情 综艺舆情 舆情管理软件 众筹舆情 公益舆情 舆情引导 价格监测 舆情演练方案 网络舆情系统 公司舆情监测 网络舆情监测 在线舆情监测 商业情报分析 口碑管理 竞争对手分析 舆情系统 舆情监测 舆情管控 舆情软件排名 商业情报信息系统 微信舆情 微信舆情分析 舆情监测专员 舆情监测平台 舆论监控方案 舆情分析报告 格力 免费舆情软件 商情监测 医美行业 物流企业 双十一 监测软件 情报分析系统 母婴舆情 新媒体营销 酒水企业 广告营销 舆情预警 网络口碑营销 情报信息收集 微博数据监测 公关危机 信息收集 自媒体营销 节日营销 广告监测 近期舆情 微博营销 网络社交平台 行业信息收集 中秋营销 如何网络舆情 新媒体监测 社群营销 全网舆情监测 舆情研究 网络营销 短视频营销 舆情搜索 销售线索收集 舆情应对预案 新闻监测 市场营销工具 5G舆情 网络运营商舆情 品牌监测 电影舆情 舆情监督 影视舆情 动漫舆情 快餐舆情 物业舆情 市场营销 舆情监测方法 电商企业 品牌公关 品牌推广 营销效果跟踪 营销效果监测 景区营销 直播营销 案例分析报告 药品舆情 超市舆情 零售舆情 科技行业 股市舆情 黑公关 潜在客户挖掘 奢侈品舆情 家电舆情 公关礼仪 舆论监测 发布会舆情 竞品分析 舆情公关 互联网金融舆情 股票舆情 IPO舆情 化妆品舆情 饮品舆情 家政舆情 微博舆情监测 服装舆情 版权舆情 通信舆情 品牌舆情 广告舆情 运营知识 商情分析 舆情风险排查 电竞舆情 游戏危机公关 舆情监控系统 bat舆情监测 保险舆情 房产舆情 企划 证券舆情 快消品行业危机公关 营销技巧 能源舆情 舆情统计 金融危机公关 房产危机公关 教育培训行业舆情 文案写作 文案营销 公关知识 热点舆情 舆情解决方案 医美舆情 危机公关 公关技巧 品宣部门 品牌宣传 鞋类舆情 行业动态监测 企业舆情分析合集 网红舆情 媒体舆论监督 医药舆情 舆情监测方案 媒体监测 315 交通舆情 航空舆情 舆情监测软件 舆情月报 舆情图片报告 舆情总结报告 行业舆情 娱乐舆情 直播平台舆情 商标舆情 财经舆情 法制舆情 行业研究 企业竞争情报监测 营销推广监测 文旅舆情 企业舆情工作总结 app舆情 公关舆情 负面查询 电力舆情 医院舆情 政策舆情 教育舆情 舆情信息 情人节营销 旅游行业 活动效果监测 淘宝 网贷舆情 微信 企业舆情 信息监测 行业分析 识微新闻 品牌舆情监控 营销案例 舆情处理 舆情管理 竞品项目监测 舆情风险管理 市场分析 竞品监测 舆论引导 年终盘点 舆情监控 企业危机管理 热点新闻事件 保健品舆情 舆情分析 舆论监督 网上舆情监控 互联网舆情分析 直播舆情 舆情应对 裁员舆情 应急处理 负面舆情 品牌借势营销 舆情危机 应急管理舆情 口碑监测 上市公司舆情 涉外舆情 舆情传播 竞争分析 高管舆情 舆情案例分析 营销分析 共享单车 公关案例 银行舆情 负面新闻 负面监测 舆情处置 京东舆情 锤子手机 小米手机 华为手机 苹果手机 网约车舆情 微博舆情 支付宝舆情 百度舆情 天猫舆情 P2P舆情 医疗舆情 快消品舆情 自媒体舆情 家居舆情 餐饮舆情 美妆舆情 外卖舆情 明星舆情 旅游舆情 汽车舆情 手机舆情 食品舆情 酒店舆情 房地产舆情 互联网舆情 游戏舆情 快递舆情 电商舆情 金融舆情
舆情知识 换一换
精品报告
邀请您体验14天免费舆情监测服务